Αστική ευθύνη επιχειρήσεων
Αστική Ευθύνη Επιχειρήσεων
Πελάτες μπαίνουν στον χώρο σας, προσωπικό δουλεύει, προϊόντα φεύγουν. Η αστική ευθύνη καλύπτει τις ζημιές που μπορεί να προκληθούν σε τρίτους.
Το αντικείμενο
Τι καλύπτει η αστική ευθύνη μιας επιχείρησης.
Κάθε επιχείρηση που υποδέχεται κόσμο, απασχολεί προσωπικό ή διαθέτει προϊόντα έρχεται σε επαφή με ανθρώπους και περιουσία που δεν της ανήκουν. Εκεί γεννιέται η αστική ευθύνη.
Είναι η πιο θεμελιώδης κάλυψη ευθύνης μιας επιχείρησης και, συνήθως, η πρώτη που ζητείται συμβατικά: από εκμισθωτές, από αναθέτουσες αρχές, από μεγάλους πελάτες και από διοργανωτές εκδηλώσεων.
Τα τμήματα
Τι μπορεί να περιλαμβάνει.
Τα παρακάτω τμήματα δεν περιλαμβάνονται σε κάθε πρόγραμμα. Τα εξετάζουμε ένα προς ένα και κρατάμε όσα αφορούν πραγματικά τη δραστηριότητά σας.
Γενική αστική ευθύνη χώρων & λειτουργίας
Ο κορμός της κάλυψης: απαιτήσεις τρίτων για σωματική βλάβη ή υλική ζημιά που συνδέεται με τους χώρους και τη λειτουργία σας. Για παράδειγμα, ο πελάτης που γλιστράει και τραυματίζεται στο κατάστημα ή η ζημιά σε γειτονικό ακίνητο από δική σας εργασία.
Εργοδοτική ευθύνη
Απαιτήσεις εργαζομένων μετά από εργατικό ατύχημα, για όσα δεν αποκαθιστά ο ΕΦΚΑ: κυρίως τη χρηματική ικανοποίηση λόγω ηθικής βλάβης του παθόντος ή ψυχικής οδύνης των οικείων του, που θεμελιώνεται και με απλή αμέλεια και δεν συμψηφίζεται με τις παροχές του φορέα. Για επιχειρήσεις με προσωπικό σε χειρωνακτική ή τεχνική εργασία είναι συχνά η πιο ουσιαστική διάσταση της κάλυψης.
Ευθύνη προϊόντος
Απαιτήσεις για ζημιά που αποδίδεται σε προϊόν που παράγετε, εισάγετε ή διαθέτετε. Αφορά και τον έμπορο, όχι μόνο τον παραγωγό, και εξετάζεται χωριστά από την ευθύνη λειτουργίας.
Ευθύνη εργασιών σε χώρους τρίτων
Αν εκτελείτε εργασίες εκτός έδρας — εγκαταστάσεις, συντηρήσεις, τεχνικές υπηρεσίες — η κάλυψη χρειάζεται να ακολουθεί το συνεργείο στον χώρο του πελάτη ή του έργου.
Ευθύνη από φωτιά και νερό
Ζημιά σε μισθωμένο ακίνητο ή σε γειτονικές ιδιοκτησίες από πυρκαγιά ή διαρροή. Συχνά την απαιτεί ρητά το μισθωτήριο.
Έξοδα νομικής υπεράσπισης
Ακόμη και μια απαίτηση που τελικά απορρίπτεται συνεπάγεται έξοδα υπεράσπισης. Ελέγχουμε αν τα έξοδα αυτά μετρούν μέσα στο όριο κάλυψης ή καταβάλλονται επιπλέον.
Ποιος τη ζητά
Ποιος τη ζητά και πότε.
Από την πρώτη μέρα που υποδέχεστε πελάτη, απασχολείτε προσωπικό ή διαθέτετε προϊόν, δημιουργείται ένα σημείο επαφής με ανθρώπους και περιουσία που δεν σας ανήκουν.
Είναι η πιο βασική κάλυψη μιας επιχείρησης — και συνήθως η πρώτη που σας ζητούν γραπτώς: από τον εκμισθωτή, από μια αναθέτουσα αρχή, από έναν μεγάλο πελάτη.
Ο προσανατολισμός
Ποια ασφάλιση ευθύνης χρειάζεται η επιχείρησή σας;
Τέσσερις διαφορετικές καλύψεις, που συχνά συγχέονται μεταξύ τους. Το κριτήριο δεν είναι το μέγεθος της επιχείρησης αλλά η πηγή της ευθύνης.
- Οι υπηρεσίεςΕπαγγελματική ευθύνηΟικονομική ζημιά πελάτη από λάθος ή παράλειψη στη μελέτη, την υπηρεσία ή τη συμβουλή.
- Οι αποφάσειςΕυθύνη στελεχών (D&O)Απαιτήσεις που στρέφονται κατά προσώπων για πράξεις τους υπό τη διοικητική τους ιδιότητα.
- Τα δεδομέναΑσφάλιση cyberΨηφιακά περιστατικά, δεδομένα, συστήματα και οι υποχρεώσεις που τα συνοδεύουν.
Πώς ορίζεται
Τι καθορίζει την κάλυψη.
- ΔραστηριότηταΌλα ξεκινούν από την περιγραφή της δραστηριότητάς σας. Μια εργασία που δεν έχει δηλωθεί μπορεί να μείνει εκτός κάλυψης.
- Όριο ανά περιστατικό και ετήσιοΤα δύο ποσά τα εξετάζουμε μαζί. Πολλές συμβάσεις ορίζουν ελάχιστο όριο ανά περιστατικό.
- ΑπαλλαγήΤο ποσό κάθε ζημιάς που βαρύνει την επιχείρηση. Το επιλέγουμε μαζί σας, σε επίπεδο που η επιχείρηση απορροφά άνετα.
- Γεωγραφική έκτασηΕργασίες ή διάθεση προϊόντων εκτός Ελλάδας χρειάζονται ρητή πρόβλεψη.
- Αριθμός εργαζομένωνΒάση τιμολόγησης για το σκέλος της εργοδοτικής ευθύνης.
- Κύκλος εργασιώνΒάση τιμολόγησης, ιδιαίτερα για την ευθύνη προϊόντος.
Συχνές ερωτήσεις
Καλό να γνωρίζετε.
Ποια η διαφορά γενικής και επαγγελματικής αστικής ευθύνης;
Η γενική αστική ευθύνη αφορά σωματικές βλάβες και υλικές ζημιές που προκύπτουν από τη λειτουργία σας. Η επαγγελματική ευθύνη αφορά την καθαρή οικονομική ζημιά που προκαλεί ένα λάθος στην υπηρεσία ή τη συμβουλή σας — ζημιά χωρίς να έχει προηγηθεί τραυματισμός ή υλική ζημιά. Πολλές επιχειρήσεις χρειάζονται και τις δύο.
Καλύπτεται ατύχημα εργαζομένου;
Αυτό είναι αντικείμενο της εργοδοτικής ευθύνης. Δεν συμπληρώνει απλώς τις παροχές του ΕΦΚΑ: απαντά στις αξιώσεις που ο ΕΦΚΑ δεν αποκαθιστά — κυρίως τη χρηματική ικανοποίηση λόγω ηθικής βλάβης ή ψυχικής οδύνης. Αποτελεί ξεχωριστό τμήμα και χρειάζεται να περιληφθεί ρητά· δεν προκύπτει αυτόματα από τη γενική αστική ευθύνη.
Χρειάζομαι ευθύνη προϊόντος αν απλώς μεταπωλώ;
Ενδέχεται. Η ευθύνη μπορεί να βαρύνει και τον διανομέα ή τον έμπορο, ιδιαίτερα σε εισαγωγές από τρίτες χώρες. Εξετάζουμε τη θέση σας στην αλυσίδα διάθεσης και το κρίνουμε μαζί.
Καλύπτονται οι υπεργολάβοι μου;
Όχι αυτόματα. Οι υπεργολάβοι συνήθως χρειάζονται δική τους κάλυψη ή ρητή πρόβλεψη στο δικό σας συμβόλαιο. Είναι από τα πιο συχνά κενά σε τεχνικές και κατασκευαστικές δραστηριότητες.
Σχετικές λύσεις
Το υπόλοιπο πλαίσιο της επιχείρησης.
Κάθε μία απαντά σε διαφορετικό ερώτημα. Τις εξετάζουμε μαζί, ώστε να μην υπάρχουν ούτε κενά ούτε επικαλύψεις.
- Η τεχνογνωσίαΕπαγγελματική ευθύνηΕυθύνη για τις υπηρεσίες, τη μελέτη ή τη συμβουλή που παρέχει η επιχείρηση.
- Η διοίκησηΕυθύνη στελεχών (D&O)Κάλυψη για τα πρόσωπα που διοικούν, για απαιτήσεις από την άσκηση των καθηκόντων τους.
- Τα ψηφιακάΑσφάλιση cyberΟικονομική κάλυψη και εξειδικευμένη αντιμετώπιση σε ψηφιακό περιστατικό.
- Η συνολική εικόναΑσφάλιση επιχειρήσεωνΗ αφετηρία: περιουσία, λειτουργία, ευθύνη, άνθρωποι και συνέχεια, ως ένα σύνολο.
Η πρώτη συζήτηση
Ας δούμε ποια ευθύνη αναλαμβάνει πραγματικά η επιχείρησή σας.
Ξεκινάμε από τη δραστηριότητα, τους χώρους, τους ανθρώπους και τα συμβόλαια με πελάτες, και δομούμε την κάλυψη από εκεί.