Πόσο ασφαλιζόμενο κεφάλαιο ζωής χρειάζεστε πραγματικά;
Ένας πρακτικός τρόπος να υπολογίσετε το ποσό της ασφάλισης ζωής σας, με βάση τις υποχρεώσεις, το εισόδημα που πρέπει να αναπληρωθεί και τους στόχους της οικογένειας.
Η πιο συχνή ερώτηση για την ασφάλιση ζωής είναι λάθος. Δεν είναι «πόσο κοστίζει», αλλά «πόσο κεφάλαιο χρειάζομαι». Αν το δεύτερο απαντηθεί σωστά, το πρώτο σχεδόν πάντα είναι μικρότερο απ’ ό,τι φαντάζεστε.
Η λογική είναι απλή: το κεφάλαιο πρέπει να καλύπτει ό,τι θα σταματούσε να πληρώνεται αν το εισόδημά σας εξαφανιζόταν αύριο.
Τα τέσσερα κομμάτια
1. Υποχρεώσεις που πρέπει να εξοφληθούν. Κυρίως το υπόλοιπο του στεγαστικού δανείου, ώστε η οικογένεια να κρατήσει το σπίτι ελεύθερο βαρών. Προσθέστε τυχόν καταναλωτικά ή επιχειρηματικά δάνεια όπου είστε συνοφειλέτης.
2. Αναπλήρωση εισοδήματος. Το ετήσιο καθαρό εισόδημά σας επί τα χρόνια που η οικογένεια χρειάζεται για να προσαρμοστεί, συνήθως 7 έως 12. Παράδειγμα: €18.000 τον χρόνο × 10 έτη = €180.000.
3. Μελλοντικοί στόχοι. Κυρίως οι σπουδές των παιδιών. Υπολογίστε ρεαλιστικά: σχολείο, φροντιστήρια, πανεπιστήμιο εντός ή εκτός Ελλάδας.
4. Άμεσα έξοδα και εκκρεμότητες. Έξοδα κηδείας, φόροι κληρονομιάς, τακτοποίηση υποχρεώσεων. Ένα ποσό €15.000–€25.000 είναι λογική βάση.
Τι αφαιρείτε
Από το άθροισμα των παραπάνω αφαιρέστε:
- Τις υπάρχουσες αποταμιεύσεις και επενδύσεις σας
- Τυχόν ομαδική ασφάλιση ζωής από τον εργοδότη (θυμηθείτε: σταματά αν φύγετε)
- Την περιουσία που θα ρευστοποιούνταν χωρίς να πληγεί το επίπεδο ζωής
Το υπόλοιπο είναι το κενό, και αυτό ασφαλίζετε.
Ένα ενδεικτικό παράδειγμα
Ζευγάρι, δύο παιδιά 6 και 9 ετών, στεγαστικό με υπόλοιπο €120.000:
| Κομμάτι | Ποσό |
|---|---|
| Υπόλοιπο στεγαστικού | €120.000 |
| Αναπλήρωση εισοδήματος (10 έτη) | €150.000 |
| Σπουδές δύο παιδιών | €60.000 |
| Έξοδα & εκκρεμότητες | €25.000 |
| Σύνολο | €355.000 |
| μείον αποταμιεύσεις | −€40.000 |
| Ασφαλιζόμενο κεφάλαιο | ≈ €315.000 |
Πρόσκαιρη ή ισόβια;
Για αυτόν τον σκοπό, η πρόσκαιρη ασφάλιση ζωής είναι σχεδόν πάντα η σωστή επιλογή: δίνει το μέγιστο κεφάλαιο με το χαμηλότερο ασφάλιστρο, για την περίοδο που ο κίνδυνος είναι μεγαλύτερος (όσο μεγαλώνουν τα παιδιά, όσο τρέχει το δάνειο). Ισόβια προσθέτετε μόνο αν υπάρχει στόχος κληροδοτήματος ή φορολογικός σχεδιασμός.
Το κεφάλαιο δεν είναι στατικό. Επανεξετάστε το σε κάθε μεγάλη αλλαγή: νέο παιδί, νέο δάνειο, σημαντική αύξηση ή μείωση εισοδήματος.
Το άρθρο έχει ενημερωτικό χαρακτήρα και δεν αποτελεί εξατομικευμένη επενδυτική, ασφαλιστική ή φορολογική συμβουλή. Επιβεβαιώστε πάντα τους όρους και τη φορολογική μεταχείριση για την περίπτωσή σας.